12月20日，由《华夏时报》举办的“2020：开放与融合华夏机构投资者年会暨第十三届金蝉奖颁奖盛典”在北京顺利举行。在AI的助力之下，友信金服持续利用金融科技服务小微企业、赋能金融机构，释放了巨大的正向社会价值，获得本届金蝉奖2019年度金融科技公司奖项。

　　友信金服荣膺2019年度金融科技公司

　　服务小微的创新模式

　　金蝉奖创办于2007年，是《华夏时报》专门为金融行业打造的品牌评选活动，如今已经成功举办过十三届，见证了金融科技在中国从无到有、从弱到强的发展历程。作为国内领先的金融科技企业，友信金服自2010年成立开始就将目标客户锁定为小微企业主、个体工商户群体。

　　在中国，中小微企业具有“五六七八九”的特征，即中小微企业为全社会贡献了50%以上的税收，创造了60%以上的GDP和70%以上的技术创新，提供了80%以上的城镇劳动就业，是占比超过90%的市场主体。

　　然而，这些企业“融资难、融资贵”的问题长期存在，金融服务可获得性的缺失往往会成为其发展时的掣肘。

　　不过，随着近年来云计算、大数据、人工智能等现代科技成果加速成熟，金融科技为这一难题提供了新思路。

　　按照央行定义，单户授信在1000万元以内的客户被归类为小微企业。这个群体在友信金服看来又可以被分为三类：第一类是单笔授信在100-1000万人民币区间的客群，目前他们主要是被银行服务的，银行依托抵押物作为最主要的风险管理手段。第二类是单户授信在20-100万元之间的客群，主要通过德国IPC信贷员管理机构来提供服务。

　　第三类则是单户授信在20万元以内的小微企业主和个体工商户。这个区间中，常常是正处于初创早期的小微企业，主要以个体的方式来组织经营，比如个体户、夫妻店等。但因为规模小、风险高、缺乏有效抵押物等因素，传统授信模式下的金融服务很难覆盖到他们。

　　在这个区间内，金融科技平台发挥作用的空间更大。友信金服以小微企业主为信用主体而非企业信用，对个人信用信息的评估有可规模化且多维度等特征。在长期服务小微企业的过程中，积累了大量的小微企业主个人的画像数据，能更好地践行“了解你的客户(KYC)”准则。

　　基于此，友信金服利用金融科技探索出创新性的小微金融服务解决方案，为上百万有资金需求的小微企业主和个体工商户提供了服务。

　　科技驱动下的智能化风控系统

　　经过九年多的业务实践，友信金服已经建立起一套完整、严密的智能化风控系统，形成了专业高效的信贷管理机制，持续服务于国内小微企业主和个体工商户的经营性资金需求。

　　在现代科技手段的帮助下，友信金服能够从数据中挖掘出与还款意愿、还款能力相关的诸多变量，从而较为准确地计算出借款申请者的真实信用水平。无论借款申请人来自哪里、从事什么行业、拥有何种背景，全天候运行的智能化风控系统都会分为反欺诈和信用评估两大步骤对其进行审核。

　　反欺诈主要是判断借款申请者是否出于骗贷等恶意动机。得益于丰富的机器学习模型的应用，可以快速、精准地识别出疑似欺诈人群。在信用评估环节，部署在风控系统中的CNN、随机森林、XGBoost等算法，能够为不同资质水平的申请者实现差异化定价，从而将整个信贷周期的不良率控制在极低水平。

　　由于小微企业主群体资金需求通常具有金额小、需求急、频率不固定等特点，友信金服利用金融科技改进业务流程，将信审耗时从几分钟缩短至秒级，用最快的速度满足小微企业主群体的资金需求。目前，这套风控系统已经实现了高度自动化，其中数据和算法在整个决策中的占比已经达到90%。

　　截至2019年9月，友信金服已经累计服务了一百多万小微企业主和个体工商户，累计成交金额超过900亿元，其中有近80%的资金被投入到生产经营领域，通过缓解小微企业融资难帮助其渡过发展瓶颈。

　　实践正外部性价值的金融需求模式

　　小微活则经济兴。小微企业在中国经济社会发展中扮演了越来越重要的角色。

　　伴随着移动互联网在中国的普及，大数据、人工智能等现代科技进一步成熟，金融科技能够将技术与数据相结合，创新小微企业金融服务模式，从而让实体经济得到助力。

　　站在行业角度，金融科技带来的提质增效也已经开始显现。随着不同金融板块的机构和企业越来越深入地应用金融科技，整个社会的营商环境和融资效率将明显改善，牵动各界关注的小微企业融资成本也将稳步下降。金融科技释放的正向社会价值将会越来越大。

　　友信金服CEO、联合创始人张适时表示：“作为金融科技企业，在思考业务创新时很重要的一点是看这个业务是否与社会共赢，是不是对社会具备正外部性价值。有正外部性价值的金融需求模式才是我们希望去实践的普惠金融模式。”